近期，湖南地区多家银行推出了“养老贷”产品引发关注。“养老贷”是以银行贷款补缴社保、退休后用养老金优先还贷为运作模式，涉及湖南的多家农商银行，不过或是因为贷款性质不清和期限偏长，目前已被叫停。
借款人通过银行贷款补缴社保
根据此前南县农商银行公众号的推文介绍，所谓“养老贷”是针对城乡居民因资金不足导致养老保险缴纳困难的问题，专门设计的一款金融产品。该产品具有“零门槛、零担保、零抵押、零风险”的特点，贷款期限最长可达15年，且借款人年龄与借款期限合计不超过75岁，借款人可根据自身情况选择合适的还款方式，实现贷款与养老金领取的有效衔接。
而衡东农商银行今年5月23日的公众号文章指出，“养老贷”是衡东农商银行推出的一款专为帮助辖区内城乡居民参与养老保险一次性缴费的贷款产品。贷款由本人申请，旨在解决养老保险对象因缴费中断、提升缴费档次或新参保缴费年限不足等问题。其贷款期限最长不超过15年，且借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁，贷款不得进行展期，当前优惠利率3.1%。
据了解，选择养老保险个人缴费档次为6000元/年，一次缴费15年每月领取金额798.48元，全额贷款15年（按3.1%计算）每月等额本息还款金额626元，以此计算贷款期间每月还可以领取金额172.48元。
综合来看，“养老贷”的运作模式是借款人通过银行贷款补缴社保，退休后以养老金优先偿还贷款本息，剩余部分归个人。多家银行强调，该产品利率固定无浮动，且不收取附加费用。
“养老贷”有一定的积极作用
招联首席研究员董希淼表示，近年来，我国城乡居民养老保险覆盖面快速提高，但对大量灵活就业的居民而言，普遍存在缴费年限不足或缴费档次偏低。而在农村地区，不少农民还没有参加城乡居民养老保险。临近退休年龄时，不少居民想参加城乡居民养老保险，或者发现需要补足缴费年限以及提升缴费档次，就需要一次性要缴纳数万元，这对收入不稳定的居民而言支出压力较大。“养老贷”在这种情况下具有多方面的积极作用：对城乡居民养老保险来说，有助于增加缴费人数，增加缴费金额，扩大养老保险覆盖面；对银行来说，有助于满足客户需求，营销和服务一批客户，并增加信贷投放；对居民来说，获得信贷资金支持，顺利缴纳养老保险或者增加养老保险缴纳金额，进而提高养老保障水平。
是否属于消费贷款定义模糊
董希淼指出，根据现行个人贷款管理制度，“养老贷”的性质较为模糊，存在合规性争议。根据国家金融监管总局2024年2月公布的《个人贷款管理办法》，“个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。”而且，该办法还规定，“用于个人消费的贷款期限不得超过五年”（目前阶段性延长至七年）。“养老贷”是否属于个人消费贷款是否属于“个人消费”用途，在制度上并不明确。当下部分“养老贷”“续保贷”期限最长达15年，也超过《个人贷款管理办法》规定的最长期限。此前，部分银行已经推出的“养老贷”被金融监管部门叫停，或是因为贷款性质不清，期限偏长，与现行制度办法不符。
据媒体报道，7月10日，湖南省农信联社已发出通知，要求辖内农信社、农商行暂停办理“养老贷”业务，并迅速下架有关产品宣传和视频。
“当前，我国已经进入深度老龄化社会，居民养老需求快速增长，但基本养老保险覆盖面和保障水平还有待进一步提高。商业银行应加强与地方政府及人力社会保障部门协同，进一步完善‘养老贷’‘续保贷’等产品设计，建立资金使用闭环，并引入商业保险等风险分担机制，既要精准地服务好低收入居民，又要防范化解经营风险，更好地彰显金融的政治性和人民性。”董希淼补充道。
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